解读信用卡新规：额度、资金流向被严管

昨日，央行、银保监会两部门联合发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，《通知》共八章三十九条，从多个方面来对信用卡业务进行了规范。

早在去年12月份，《通知》就公开征求过意见。随着正式版本的发布，也进一步对银行、收单机构以及清算结构提出了更高的要求，促进信用卡业务的监督与管理。

01

加强审慎经营

《通知》第一章提到，银行业金融机构应当制定审慎稳健的信用卡发展战略，建立科学合理的信用卡业务绩效考核指标体系，评估和确定对信用卡业务风险有重要影响的岗位和人员范围。

近年来，银行频繁因信用卡业务收到监管部门开出的罚单，无论是国有大行还是股份制银行，信用卡业务已成为违规的重灾区。从银行被处罚的情况来看，大多数都涉及到严重违反审慎经营规则，这也是监管让银行审慎发展信用卡业务的原因之一。

前不久，上海银保监局发布行政处罚信息，招商银行信用卡中心和浦发银行信用卡中心被处罚，两家银行各被罚款40万元，原因都是严重违反审慎经营规则。

有的银行员工由于对信用卡业务管理不到位负直接责任，利用职务上的便利从事非法活动，导致持卡人的利益受损。不仅被银行开除，还遭到了终身禁业的处罚，因此对信用卡业务人员的风险评估也十分必要。

02

睡眠信用卡不得超20%

《通知》第二章与规范发卡营销行为有关。银行要防范过度办卡等风险，对单一客户设置本机构发卡数量上限。这一条规定目前已经有银行开始实施，比如邮储银行就曾发布公告，同一客户在邮储银行持有的信用卡有效卡片数量上限为5张。

对于睡眠信用卡，《通知》要求银行加强动态监测管理，严格控制占比，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

在信用卡发卡总量不断增加的背景下，睡眠信用卡数量同样变得越来越多。在开展信用卡业务的过程中，银行过度看中发卡指标，忽视了后续持卡人的用卡情况。

睡眠账户的出现，本质上源于“一人多卡”现象，此前银行为了拓宽客群，开展各类营销活动，例如联名卡、专属卡或独家合作等，为持卡人办理多张银行卡制造需求，造成了持卡人手中的信用卡过多，如今采取收缩措施也是银行的主动调整。

今年1月份，工商银行就对连续三年以上（含三年）未发生客户主动交易，活期账户余额低于10元的信用卡开展排查，将其账户功能调整为只收不付。

除了工商银行外，建设银行、农业银行、交通银行、光大银行等，都宣布清理睡眠账户和超量持有账户，从而降低信用卡被用于电信诈骗和盗刷的风险。根据《通知》，未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准。

03

明示利息费用

信用卡营销宣传时，银行应对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容履行提示或说明，合同中应以明显的方式向客户展示最高年化利率水平。

据「支付百科」了解，在多家银行信用卡的最新版本协议中，都有对相关利率的展示，模糊处理的银行已经很少，信用卡分期业务的年利率，银行也从去年开始晒了出来。

04

收紧授信额度

《通知》第三章提到，严格授信管理和风险管控，通过金融信用信息基础数据库等合法渠道分析客户信用状况，从严审核，严格防范多头借贷风险。银行应当根据客户信用状况、收入状况、财务状况等合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限。

此外，银行业金融机构应当对单一客户实施充分尽职调查，对所获知该客户在其他机构的所有信用卡授信额度实施合并管理。在授信审批和调升授信额度（含临时调升额度）时，在该客户本机构信用卡总授信额度内相应扣减累计已获其他机构信用卡授信额度。

实际上，监管早已盯上了信用卡过度授信引发的风险。在信用卡野蛮发展的时代，银行靠信用卡授信额度来吸引持卡人，放宽了审核条件和办理门槛，使很多持卡人获得的信用卡授信额度远远超过其还款能力。

虽然短期内银行的发卡量等数据十分亮眼，但在风险方面也埋下了一颗炸弹，带来的负面影响逐渐显现。近年来，信用卡逾期居高不下，总金额仍然高达900亿，银行信用卡业务的不良率水平也不低，如果继续给予持卡人高授信，无疑会提升风控的难度。

05

严管资金流向

资金流向的管控上，《通知》进一步明确信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。银行、收单机构、清算机构要对可疑信用卡、可疑交易依法采取管控，有效防控套现、欺诈风险。

自去年以来，多家银行相继发布了信用卡使用规范，强化信用卡资金流向检查成为了银行信用卡业务的一大重点，多个领域被列为了信用卡的消费“禁区”，一旦持卡人触碰红线，也会面临着比以前更为严重的降额后果。

有银行负责人曾向「支付百科」表示：“如果资金划出的收款对象户名中，含有房地产、股票等敏感字眼，该行风控系统就会在后台进行相关提示预警。”

06

规范信用卡催收

《通知》显示，信用卡领域的消费者投诉主要集中在营销宣传不规范、投诉不畅、不当采集客户信息、不当催收等方面。规范催收行为，不得违法违规提供或者公开客户欠款信息，不得对与债务无关的第三人进行催收，同时加强对外包催收机构的管理。

一直以来，信用卡催收给银行带来了不少的投诉量和处罚。交行太平洋信用卡中心就因对部分信用卡催收外包管理严重不审慎，被银保监重罚100万。

银行信用卡催收的投诉，多半是因外包第三方催收机构引起。外包机构为了催回欠款，往往会采用暴力催收、电话轰炸等方式，扰乱了持卡人的正常生活。

后续信用卡违规催收的行为预计会得到一定的改善，监管的态度也非常明确，对暴力催收、电话及短信轰炸等催收行为，会实施严格打击。

《通知》还鼓励符合条件的银行业金融机构主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化，进一步推动信用卡线上服务便利化。

信用卡新规的正式发布，意味着信用卡迈入了严监管的时代，一方面银行将对信用卡行业存在的违规现象全面整改，向合规经营的方向靠拢；另一方面持卡人想要提额会更加困难，信用卡套现的成本也会增加，而催收的管控对持卡人是较大利好。